1. ¿Para qué servirá la Ley de Tarjetas de Crédito, Débito, Prepagadas y demás tarjetas de financiamiento o Pago Electró- nico? La normativa tiene como objetivo sincerar las relaciones entre los tarjetahabientes, bancos y negocios afiliados para reducir las irregularidades que puedan presentarse por el uso de esos instrumentos de pago.

2. ¿Qué debo hacer si detecto que el cajero debitó de mi cuenta un monto de dinero que no me entregó? La operación irregular debe ser reportada al banco emisor de la tarjeta. La denuncia debe estar acompañada de datos como la identificación del cajero, fecha y hora de la transacción. En adelante, el banco está obligado a dos cosas: a darle respuesta a la queja en no más de 15 días hábiles y a devolver el dinero reclamado a través de un depósito diferido que se hará efectivo en la cuenta en un plazo máximo de dos semanas y con los intereses agregados, a menos que el retiro se haya intentado con una tarjeta de crédito.

3. ¿Y si el banco considera que mi reclamo no procede? Si la denuncia no es procedente el banco emisor de la tarjeta debitará de la cuenta del tarjetahabiente el monto de dinero que había depositado en carácter "diferido".

4. ¿Se eliminó el cobro de todas las comisiones por el uso de las tarjetas? No. Sólo se vetó el cobro de comisiones por el mantenimiento o la renovación de tarjetas, así como aquellos referidos a la emisión de estados de cuenta. El resto de las comisiones sigue permitido.

5. ¿Qué mecanismos de seguridad están previstos para evitar fraudes desde los cajeros? No muchos más que los actualmente vigentes. La Ley de Tarjetas implica mejores condiciones para que los usuarios de la banca reciban una respuesta expedita cuando ya el fraude se cometió, pero no hace nada por mejorar los sistemas informáticos. Es obligatorio que los dispensadores de dinero estén equipados con cámaras de foto o video, tal como sucede en la actualidad.

6. ¿Y si las cámaras se utilizan para que empleados del banco conozcan mi clave? En la normativa se expresa que la cámara de fotos o video debe tomar solamente la cara de la persona que realiza las operaciones a través del cajero electrónico. De hecho, queda bien claro que bajo ningún concepto los dispositivos deberán filmar o fotografiar el teclado del dispensador.

7. Pero tengo entendido que el banco estaba obligado a instalar captahuellas en los cajeros... La versión de la Ley de Tarjetas que fue aprobada en 2005 incluía la obligación de incluir un cazahuellas en los dispensadores, pero en esta versión recién aprobada por el Parlamento se eliminó esa obligación.

8. ¿Habrá algún cambio en la red de cajeros actual? Sí, pero las modificaciones se centrarán en adecuar los dispensadores a las necesidades de las personas que sufren de alguna discapacidad. De tal manera, los cajeros deberán ajustarse a los requerimientos de las personas que tienen impedimentos visuales o físicos, pero los implementos adicionales dependerán de lo que decida la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (Sudeban) a través de una normativa prudencial.

9. ¿Cuánto tiempo tienen las instituciones financieras para cambiar los cajeros? Una vez que Sudeban emita la norma especial, los bancos contarán con 90 días para adecuar los dispensadores de dinero.

10. A veces me quedo sin constancia de los retiros de dinero porque el cajero se queda sin papel ¿Qué puedo hacer? Cuando la ley entre en vigencia usted podrá decidir si desea continuar con la operación o no, porque el dispensador de dinero deberá avisarle obligatoriamente que no cuenta con papel para imprimir el comprobante.

11. El recibo de algunos cajeros sólo indica el monto retirado... La Ley de Tarjetas destaca que en cada transacción que usted realice el cajero deberá imprimir un recibo que indique el monto de la transacción, retiro o transferencia realizada y el saldo disponible, restando y especificando el cobro de comisiones o impuestos, en caso de que los hubiere. Además, el recibo seguirá detallando la fecha y hora de la operación realizada.

12. ¿Cómo será el uso de las tarjetas prepagadas que quedan en el mercado? De acuerdo a lo que indica la Ley de Tarjetas, las prepagadas no se considerarán tarjetas de crédito, independientemente de la marca que las respalde, lo que indica que a la hora de hacer una compra con la misma, el punto de venta deberá aceptarla como una prepagada.

13. ¿Hay alguna facilidad de financiamiento planteada en esta normativa? No. En la Ley de Tarjetas que fue aprobada hace tres años se incluía la definición de una tasa preferencial en el caso de las compras de artículos incluidos en la cesta básica, así como el pago de los servicios de salud. La idea era una tasa de interés cobrada para esos financiamientos equivalente a menos de 50% del tipo que fija el Banco Central de Venezuela. No obstante, este esquema desapareció del instrumento legal que fue aprobado por la Asamblea Nacional esta semana.

14. ¿Los negocios que utilizan los puntos de venta de los bancos tendrán que hacer algún cambio a raíz de la nueva ley? Sí. Cuando la normativa aparezca publicada en "Gaceta Oficial" y, por lo tanto, se inicie su vigencia, los comercios también tendrán que hacer algunos cambios. Por ejemplo, no podrán establecer mínimos de compras, no eliminar descuentos por el uso de la tarjeta de crédito o débito, prepagadas y demás tarjetas de financiamiento o pago electrónico.

15. ¿Y cómo los comercios van a recuperar lo que les cobra la banca por el uso de los puntos de venta? A partir de la vigencia de la ley, los bancos estarán obligados a dotar "en calidad de préstamo de uso" los equipos electrónicos que sirven para que los clientes paguen las compras con las tarjetas. De tal manera, la entrega de los puntos de vista a los comercios será gratuita.

16. ¿Qué puedo hacer si quieren cobrarme una comisión o recargo por pagar con tarjetas de crédito? Aunque la normativa indica que los bancos y negocios serán responsables solidarios por los daños y perjuicios ocasionados a los tarjetahabientes titulares o suplementarios, no se definen sanciones específicas por ello. Aquella persona que se sienta afectada podrá acudir a la Sudeban para interponer una denuncia y será el ente de supervisión bancaria el que decida el castigo para el banco, pero no para el comercio. Esto implica una flexibilización de la Ley de Tarjetas, con respecto a lo dispuesto en la versión de 2005, cuando se indicaban multas de entre 30 y 2.000 unidades tributarias, así como prisión de seis meses a un año para los dueños del comercio.

17. Si en el pasado estuve moroso con un banco y ahora pido una tarjeta de crédito, ¿cómo debe proceder el emisor? Una vez que la ley sea aplicada, no habrá posibilidades de que a alguien le nieguen una tarjeta de crédito por haber dejado de pagar una cuenta en el pasado o por haberla pagado tarde.

18. ¿Esto quiere decir que ahora los bancos le van a entregar tarjetas de crédito a todo el que la solicite? No. Igualmente el emisor necesitará que el solicitante presente los requisitos básicos para analizar si procede la autorización del dinero plástico para ese cliente; es decir, las constancias de ingresos y otros cuantos requiera la institución financiera.

19. ¿Los bancos podrán pedir a otras instituciones el perfil crediticio de una persona que solicita una tarjeta? No. Quedará prohibido el intercambio de informaciones sobre los datos de un cliente, a menos que la información sea requerida para efectos de la supervisión bancaria, de manera que sólo Sudeban, además de otros pocos entes, podrá obtener esos datos.

20. ¿Me pueden llamar a cualquier hora del banco para recordarme las deudas que mantengo con esa institución? No. Con la entrada en vigencia de la Ley de Tarjetas, las entidades bancarias, abogados, gestores de cobranza o agencias de recuperaciones y servicios automatizados de cobranza sólo podrán contactar al tarjetahabiente entre las 8:00 am y las 6:00 pm de lunes a viernes, a menos que el cliente y el banco acuerden un horario diferente para resolver estos asuntos.

stejero@eluniversal.com